(소포트칼럼)연금저축 펀드란? 연금저축 A to Z

각 나라별 노후준비를 위한 상품들이 많이 있고, 또한 정부의 세제혜택이나 지원도 많다.

미국의 경우 연금계좌와 TDF, 일본과 영국의 경우 ISA를 적극 장려하여 국민들의 노후를 대비하고 있고,

우리나라의 경우 공적연금(국민, 공무원, 사학, 군인연금)과 퇴직(연)금을 주축으로 노후 기본보장이 제도화 되었다.

국민연금 사이트에 가셔서, 내가 지금처럼 쭉 냈을 때 얼마를 받을 수 있는지 계산할 수 있는데..
https://www.nps.or.kr/jsppage/csa/csa.jsp

본인의 경우 현재가치로 환산시 월 130만원 정도였다.

만55세 이후 약 130만원정도 수령 예정이다..

 

은퇴 후 소득이 전혀 없다고 가정한다면 상당히 부족한 금액이다. 나이들면 돈 들어갈데가 더 많을텐데..

그렇다고 부동산 자산을 더 늘리기에도 부담이다. 지금 2주택이지만, 3주택 을 가자니 취득세가 집값의 13.4% 이고

양도세 중과로 80%를 매긴다고 하니, 금융자산에 눈을 돌리게 되었다.

 

연금저축의 혜택은 크게 3가지입니다.

1. 세액공제 : (IRP와 연계시 年 700만원 한도로 납입액의 최대 15.4%를 연말정산 시 환급)
2. 과세이연 : 해외주식 직접투자, 국내상장 해외ETF 투자시 수익의 15.4%의 배당소득세를 떼가는데, 연금계좌에서 굴릴 경우 전액 비과세
3. 저율과세 : 수령시점(만 55세부터 수령가능) 연 1200만원 수령시 5.5% 연금소득세 저율과세

별로 와닿지 않을지 모르지만, 세액공제 혜택만 봐도 수익률이 15.4%라는 소리고, 이를 매년 재투자하면 어마어마한 숫자가 나온다. 

이를 표로 만들어 보면..

	700만원(연7%)	700만원(연10%)	1800만원(연7%)	1800만원(연10%)
만55세	9.1억	13.2억	24.2억	38.8억
만65세	23억	40.1억	55.3억	109.6억

연 700씩 납입시 연 7%만 잡아도 만 55세(2048년) 때 9.1억이고, 1800씩 납입시 24억이다.

만약 노후에 여유가 있어 수령시기를 늦추면 금액은 더 커져, 65세 때는 109억이 된다.

저정도 나이 되면 굴리는 재미보다 쓰는 재미가 있을 것 같다. 카라반 달고 세계일주도 다니고..

연금저축은 연 1800 납입가능하다. (세액공제 한도는 400이나, IRP를 활용하여 총 700만원 가능)

노후준비에 관심이 있다면 월 33만원씩 최소 400만원은 채워놓는게 좋다.

더 여유가 된다면 IRP까지 300만원 추가로,

더 여유가 된다면 1800만원까지 납입하여 복리효과를 제대로 누리는게 좋다.

참고로, 인출은 자유롭게 가능하나 세액공제 받은 금액은 인출시 세액공제 받은 금액을 고대로 토해내야 한다.

따라서, 강제로 존버 할 수 있게 된다.

참고로, 연소득 5500만원 미만의 경우 15.4% 세액공제지만, 5500만원 초과 근로자는 13.2%만 세액공제를 해준다.

그렇다 해도, 연 수익률 최소 13~15%를 깔고가는 투자는 어디에도 없다..

가입은 증권사 어디에서든 가능하다. 

본인은 주식처럼 자유롭게 거래 가능한 ETF(상장지수펀드) 를 추천한다.

그렇다면 ,어떤 ETF들이 있는지 다음부터 천천히 설명해 보겠다!